Reverse

Hipotecas reverse para consumidores de la tercera edad Hipotecas de conversión del capital sobre la vivienda (HECM)  La hipoteca reverse es un producto respaldado por el Departamento de Vivienda Federal (HUD) de EE.UU. que puede ser utilizado para retirar parte del capital (equity) en tu vivienda ahora cuando más lo puedes necesitar. El producto está accesible a personas de 62 años o más que posean la titularidad de su residencia y vivan en ella a tiempo completo.  A través de este producto hipotecario puedes saldar tu hipoteca actual sin importar tu historial de crédito, tus ingresos o si has estado o estás bajo la protección de la Ley de Quiebras, tampoco si tu propiedad se encuentra en proceso de ejecución. El programa está altamente regulado para asegurar al cliente una transacción segura y de beneficio para él. HUD no permite la intervención de terceros, a la vez que exige la toma de un curso de orientación otorgado por una agencia acreditada por ellos antes de originar tu solicitud de préstamo. Al momento de recibir tu sobrante, existen varias maneras de entre las que seleccionar: el total del dinero al cierre; una cantidad fija de ingresos mensuales, una línea de crédito o una combinación de ambas. La hipoteca reverse también se puede usar para comprar una residencia principal, si dispones de dinero en efectivo para pagar la diferencia entre el dinero disponible a través del HECM y el precio de venta, además, de los costos de cierre para la propiedad que piensas comprar. Tras realizar la hipoteca reverse, si bien no vuelves a realizar un pago hipoteario nunca más, sigues siendo responsable por el pago del Seguro Hazard, del CRIM y del mantenimiento de la propiedad.Edúcate, háblalo con tus hijos y luego da una llamada a uno de nuestros ejecutivos hipotecarios al 725-8000 para aclarar cualquier duda.  

Preguntas más comunes:

¿Qué es una hipoteca reverse?

Producto hipotecario que permite cancelar deuda hipotecaria actual y/u obtener algún sobrante, sin la necesidad de volver a realizar pagos mensuales de hipoteca.

¿Quién la respalda o promueve?

El gobierno federal de EE.UU., a través del Departamento de Vivienda Federal (HUD).

¿Quiénes cualifican para la hipoteca reverse?

Toda persona de 62 años o más, residente en su propia vivienda y que la misma cualifique según los parámetros de FHA.

¿Si estoy casado (a) ambos tenemos que tener 62 años o más?

Sí. De estar casados, ambos cónyuges deben cumplir con el requisito de edad mínima. Sin embargo, de estar casados fuera del régimen de bienes gananciales (con capitulaciones matrimoniales) no se requiere que ambos cumplan con el requisito de edad mínima.

¿Qué se me exige antes de poder originar una hipoteca reverse?

HUD exige que se tome un curso de orientación con una agencia educadora certificada por ellos. Con el certificado allí obtenido se puede comenzar el trámite con la institución hipotecaria seleccionada.

¿Pueden mis hijos acudir a la orientación del banco?

Sí. De hecho, así lo promovemos para que todos en la familia conozcan de la transacción.

¿Qué hay en cuanto a mis ingresos y crédito para solicitar una hipoteca reverse?

Sus ingresos no se toman en cuenta a la hora de cualificarlo para una hipoteca reverse, tampoco su situación crediticia o si ha estado bajo la protección de la Ley de Quiebras federal; si actualmente está bajo dicha protección, se requiere autorización del Síndico.

¿Qué pasa con el título de mi propiedad?

El título de su propiedad continúa siendo suyo, no pasa a manos de la institución hipotecaria con quien realizó la transacción.

¿Con la hipoteca reverse pierdo la oportunidad de dejar en herencia mi casa a mis hijos?

No. Tanto así que en algunas circunstancias sólo a través de una hipoteca reverse se puede garantizar que la propiedad no se pierda en ejecución o por venta.

¿Cuándo comienza a pagarse la hipoteca reverse?

Una vez muere el último cónyuge, se abandona la propiedad por un periodo mayor de seis (6) meses o se vende. El titular de la propiedad sigue siendo responsable por los pagos del seguro hazard, CRIM y mantenimiento del complejo (si aplica).

¿Quién puede ofrecer una hipoteca reverse?

En Puerto Rico sólo aquellas instituciones hipotecarias certificadas por HUD puede ofrecer la hipoteca reverse.

¿Puede un tercero cobrar por el tramitarme una hipoteca reverse?

No. En Puerto Rico es contrario a la regulación de HUD que un tercero se beneficie económicamente de su transacción; HUD no permite a brokers mercadear este producto.

¿Dónde consigo más información sobre la hipoteca reverse?

Puede acceder www.hud.gov/offices/hsg/sfh/hecm/rmtopten.cfm

¿Qué importancia tiene la tasación de mi propiedad a la hora de hacer una hipoteca reverse?

La cantidad a prestar en la hipoteca reverse dependerá en parte del valor tasado de su propiedad; valor que se ha visto afectado por las condiciones actuales del mercadeo de bienes raíces en la isla.

¿Cómo comparan los costos de cierre de una hipoteca reverse ante una hipoteca tradicional?

Los costos son más altos al cerrar una hipoteca reverse.

¿A quién le conviene hacer una hipoteca reverse?

La hipoteca reverse no es para todo el mundo, aunque sí la única opción para algunos. Si no cuenta con ingresos suficientes, su puntuación crediticia no es la mejor y está a punto de perder su casa o de comenzar a atrasarse en los pagos, la hipoteca reverse puede ser la solución.

¿Se puede hacer una hipoteca reverse si se ha sido diagnosticado con demencia o Alzheimer?

Para poder realizar esta transacción, se requiere una capacidad mental que permita su entendimiento y aceptación. No obstante, si una persona ha sido diagnosticada con cualquiera de estas condiciones, la familia puede acudir al tribunal a solicitar una orden judicial que autorice la transacción.

Requisitos

Requisitos a participantes Tener 62 o más años de edad Si casado, ambos deben cumplir con el requisito de edad mínima Poseer la titularidad de la propiedad en que se vive Participar de una sesión de orientación al consumidor Requisitos financieros No se toman en consideración los ingresos o historial crediticio. Los costos de cierre pueden financiarse en la hipoteca. Requisitos de la Propiedad Vivienda unifamiliar o propiedad de 1-4 unidades con una unidad ocupada por el prestatario Los condominios deben estar aprobados por HUD Viviendas prefabricadas (móviles) que cumplen con los requisitos de la FHA La propiedad tiene que cumplir con los requisitos de FHA

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